Cash Isas geri döndü! Vergisiz %4’ten fazla kazanın

Bir zamanlar her zeki tasarruf sahibinin finansal planlarının temelini oluşturuyorlardı – ancak nakit Isa oranları, 2008 mali çöküşünün ardından o kadar önemsiz seviyelere düştü ki, neredeyse hiç uğraşmaya değmez hale geldiler.

Şimdi, Bank of England’ın art arda yaptığı baz oran artışları sayesinde, büyük bir patlamayla geri döndüler. Ve yeni bir vergi yılının başlaması için tam zamanında.

Artık yüzde 4,2’ye kadar tamamen vergiden muaf olarak kazanabilirsiniz. en iyi nakit Isa oranları paranızı kaybetme riski olmadan (borsadakinin aksine).

İki yıl önce, 20.000 sterlinlik Isa ödeneğinin tamamını en yüksek nakit Isa’ya koymak, yıllık faiz olarak 350 sterlin getirirdi. Ancak bugün, 840 sterline kadar alabilirsiniz.

Dahası, faiz oranları yükseldikçe, Isas’ın vergisiz statüsü onları bir kez daha ihtiyatlı vergi planlamasının merkezine koyuyor.

Her yıl, kişisel tasarruf ödeneği sayesinde, temel oranlı vergi mükellefleri, bir Isa dışında vergisiz faizle 1.000 £ kazanabilir. Daha yüksek oranlı vergi mükellefleri için vergiden muaf limit 500 £’dur. (En yüksek oranlı vergi mükellefleri hiçbir şey alamıyor.)

Yine de günümüzün daha yüksek tasarruf oranları, mütevazı bir tasarruf potuyla bile bu limitlere ulaşmanın çok daha kolay olduğu anlamına geliyor.

Nakit Isa’lar neden geri dönüyor?

Nakit Isa’lar, 1999’da ilk ortaya çıktıklarında büyük bir hit oldu. Ancak son yıllarda, milyonlarca tasarruf sahibi, en düşük oranlar ve sıradan tasarruf hesaplarındaki vergi avantajı nedeniyle bu hesapları terk etti.

Nakit Isa’nın ölümü, İngiltere Merkez Bankası taban faiz oranı Mart 2020’de yüzde 0,1’lik tarihi bir düşük seviyeye ulaştığından beri özellikle şiddetli oldu. Geçen yılın Ağustos ayına kadar geçen iki yılda, tasarruf sahipleri nakit Isa’lardan 9,25 milyar sterlin çekti.

Ancak, geçen Eylül ayında, onlara net 37 milyon sterlin (para çekme işlemleri hesaba katılarak) ödendiğinde, durum tersine dönmeye başladı.

Bu yılın Ocak ayına kadar (İngiltere Merkez Bankası’ndan elde edilen en son rakamlar), bu rakam 1.15 milyar sterline yükseldi ve beş ay içinde toplam 3.9 milyar sterlin nakit Isa’ya ulaştı.

Birleşik Krallık faiz oranları tarihi düşük seviyelerdeyken, Hükümet 2016’da onlar için 1.000 sterlinlik bir kişisel tasarruf ödeneği getirdiğinden, birkaç temel oranlı vergi mükellefi bir Isa dışında tutulan tasarruflar için herhangi bir vergi ödeme konusunda endişelenmek zorunda kaldı.

Ancak yükselen faiz oranlarıyla bu yaklaşım artık değişti.

Savings Champion’ın kurucu ortağı Anna Bowes şöyle diyor: ‘Oranlar yükselirken, tasarruf sahiplerinin faizlerini Isa dışı hesaplarda bırakmaları halinde vergi ödemek zorunda kalma tehlikesi var. Nakit Isa kendine geliyor.’

Normal hesaplarla Isa farkı kapanıyor

Geleneksel olarak, nakit Isa’lar genellikle sıradan tasarruf hesaplarından daha az öderdi – ancak boşluk artık daralıyor ve nakit Isa’ları daha cazip bir seçenek haline getiriyor.

Zopa’nın en yüksek vergiye tabi kolay erişimli hesabı yüzde 3,21 (temel oranlı vergiden sonra yüzde 2,56) ödüyor. Cynergy Bank’tan tüm tasarruf sahiplerine açık olan en yüksek Isa, yüzde 3,05’ten biraz daha düşük – ancak ödenecek vergi yok.

Bir yıl önce, basit oranlı bir vergi mükellefi olarak 1.000 sterlinlik kişisel tasarruf ödeneğinizi bozmadan, kolay erişimli bir hesapta – o zamanki en iyi oran olan yüzde 0,9’da bile – 111.100 sterline sahip olabiliyordunuz.

Şu anda yüzde 3,2 civarında olan en yüksek faiz oranıyla, birikimleriniz üzerinden vergi ödemekten kaçınmak istiyorsanız, bu maksimum sınır 31.250 £’a düştü.

Daha yüksek oranlı ödeme yapanlar, bakiyeleri 15.625 £ üzerindeyse vergiye tabi tutulur.

Sabit oranlı tahvillerde, en iyi oran OakNorth Bank’tan yüzde 1,75’ten yüzde 4,32’ye iki katından fazla arttı.

Yüzde 1,75 ile, tahvilde 57.120 Sterlin’den fazla paranız olmadığı sürece, temel oranı ödeyen biri olarak vergi konusunda hiçbir endişeniz yoktu. Şimdi bu, temel oran ödeyenler için 23.140 £ ve daha yüksek oran ödeyenler için 11.570 £ ‘a düştü.

Tasarruf vergisi tuzağına dikkat edin

Candid Financial Advice’den Justin Modray şöyle diyor: “Şansölye’nin gizli vergi artışlarından hoşlandığı göz önüne alındığında, gelecekte kişisel tasarruf ödeneğinin düşürülmesi riski var.”

Bu ödenek, uygulamaya konulduğu Nisan 2016’dan bu yana donduruldu. Enflasyonla birlikte yükselseydi, şimdi 1.380 £ civarında olacaktı.

Gelir vergisi aralıklarının da dondurulmasıyla, tasarruf sahipleri daha yüksek bir vergi dilimine sürüklenmekle ve vergiden muaf ödeneklerini daha da fazla kaybetmekle karşı karşıya kalırlar.

Yıllık kişisel ödenek – vergi ödemeden önce yararlanabileceğiniz gelir miktarı – Nisan 2028’e kadar 12.570 £ olarak donduruldu.

Vergi kuralları uyarınca, geliriniz 50.270 Sterlin’e ulaştığında artık yüzde 40 vergi ödersiniz ve – gelecek aydan itibaren – mevcut 150.000 Sterlin’den, geliriniz 125.140 Sterlin’e ulaştığında ek yüzde 45’lik vergi ödersiniz.

Bu oranlar, bir Isa dışındaki tasarruflardan kazandığınız faiz için geçerlidir. Bütçe Sorumluluğu Ofisi, önümüzdeki beş yıl içinde dondurmanın 3,2 milyon kişiyi temel oranlı vergi netine ve 2,6 milyon kişiyi de gelir arttıkça daha yüksek orana sürükleyeceğini tahmin ediyor.

En iyi Isa oranları nerede?

Nakit Isa oranları, sağlayıcılar daha iyi oranlar ödemek için birbirlerini aştıkça artıyor.

En iyi kolay erişimli Isa’lar artık yüzde 3 civarında ödeme yaparken, paranızı bir yıl boyunca sabit oranlı bir Isa’ya bağlamak istiyorsanız yaklaşık yüzde 1 puan daha fazla kazanabilirsiniz.

Uzmanlar, bu konudaki oranların muhtemelen yüzde 4 civarında zirve yaptığı konusunda uyarıyorlar. Hargreaves Lansdown’dan Sarah Coles şöyle diyor: ‘Daha iyi oranların ortaya çıkıp çıkmayacağını görmek için beklemek isteyebilirsiniz. Ancak yukarı yönlü herhangi bir hareket muhtemelen küçük olacaktır.’

Özellikle yıllardır Isa’nın en iyi alımlarından yoksun olan büyük bankalar bile katılıyor. Halifax, bu ayın başlarında yüzde 2,8’den yüzde 3,6’ya yükselen bir yıllık anlaşma başlattı. Barclays bir yıl için yüzde 4 ödedi, ancak popüler hesabı dün satıştan çekti.

Sektörden bir kaynak Money Mail’e, büyük bankaların tasarruf sahiplerinin paralarını artık oranlar yükseldiği için hareket ettirdiği gerçeğinin farkına vardığını söyledi. Ancak bazıları, kolay erişimli Isa’ları için hala düşük oranlar ödüyor.

Lloyds ve Barclays yüzde 0,65, Santander yüzde 0,6 ve Halifax yüzde 0,7 kadar az ödeme yapıyor. NatWest yüzde 0,65 ödüyor ve 25.000 Sterlin veya daha fazlası için yüzde 2’ye çıkıyor.

Oranları 23 Mart’ta 25.000 £’a kadar olan bakiyelerde yüzde 1’e ve daha yüksek miktarlarda yüzde 2,25’e yükselecek – yani hala en yüksek oranların çok altında.

> Tasarruf tablolarımızda en iyi nakit Isa oranlarını kontrol edin

Isa’nızı nasıl değiştirirsiniz?

Nakit paranızı kendiniz hareket ettirmeyin – yoksa paranızın vergi avantajlarını kaybedebilirsiniz. Bunun yerine, yeni bir sağlayıcı seçin ve Isa transfer formunu doldurun.

Burada, adınız, adresiniz ve ne kadar transfer etmek istediğiniz ile birlikte mevcut Isa’nızın ayrıntılarını verirsiniz.

Yeni sağlayıcı, transfer formunuzu mevcut sağlayıcınıza gönderir ve aralarındaki transferi ayarlar.

HMRC kuralları, cari vergi yılında nakit Isa’ya yatırdığınız parayı transfer ediyorsanız, faiziyle birlikte hepsini transfer etmeniz gerektiğini söylüyor.

Önceki yıllarda yatırdığınız paranın tamamını veya bir kısmını transfer edebilirsiniz.

Transferler 15 iş gününü geçmemelidir.