60’lı yaşlardaki kadınlar giderek sorgulama çalışmaya devam etmek mantıklıysa. Hayattaki en önemli şeye artan bir odaklanma da dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle, iş öncelikler listesinde aşağı doğru kayıyor.
Büyük Durgunluktan bu yana hisse senedi ve tahvil piyasası getirilerinin yardımıyla, 60’lı yaşlarındaki insanların finansal olarak şaşırtıcı derecede iyi durumda olduklarını öğrenmeleri alışılmadık bir durum değil. Ve bazı sayıları çalıştırdıktan sonra, emekliliğe her zamankinden daha hazır olduğunuzu da görebilirsiniz.
Bununla birlikte, herkes bunu bırakacak kadar şanslı değil ve bu hepimizin kabul etmesi gereken bir gerçek.
Ne yazık ki, bir sürü büyük sayı atılıyor ve bu her zaman yardımcı olmuyor. Örneğin, 1 milyon dolar veya daha fazlasına ihtiyaç duymak gibi genel temel kuralların sizin için geçerli olmadığını görebilirsiniz. Aslında, Federal Rezerv’e göre, 65 ile 74 yaş arasındaki haneler için ortalama emeklilik tasarrufu 2019’da kabaca 426.000 dolardı. Ve medyan (ya da cevapları küçükten büyüğe sıraladığınızda orta) 164.000 dolardı.
Peki, olaylara nasıl daha gerçekçi bir bakış açısı elde edebilirsiniz?
İlk adım, mevcut finansal durumunuz hakkında temel bir anlayışa sahip olmaktır. Varlıklarınızın ve istediğiniz şeyler için ödemeniz gereken geliri sağlayabilecek diğer kaynakların bir envanterini çıkarın.
Örneğin, Sosyal Güvenlik veya emekli maaşı gibi gelir kaynaklarınız (ister gelir elde etmeye başlamış olun) olabilir. Dahası, emeklilik için ayrılmış tasarruflarınız ve yatırımlarınız olabilir. Eğer öyleyse, emeklilik gelirinizi desteklemek için bu fonlardan çekebilirsiniz. Avantajlarınız ve çeşitli hesaplarınız hakkında bilgi edinmek için zaman ayırın ve hala emekli değilseniz, konuyu periyodik olarak tekrar ziyaret edin.
Ardından, harcamalarınıza aşina olun. Buna yaklaşmanın iki yolu vardır ve her seçeneğin artıları ve eksileri vardır.
- Hesaplarınızdan her yıl veya her ay ne kadar para ayrıldığını hesaplayın.
- Tüm harcamaların ayrıntılı bir listesini oluşturun.
İlk seçenek, harcamalarınızın üst düzey bir görünümüdür ve büyük olasılıkla tüm harcamalarınızı yakalaması olasıdır. Bu iyi birşey. Ancak ikinci yöntem, harcamalarınızı değerlendirmenize ve zaman içinde değişebilecek maliyetleri belirlemenize olanak tanıyan daha fazla ayrıntı sağlar. Örneğin, bir ipotek ödemeniz varsa, muhtemelen bir noktada kredi bakiyesini ödersiniz ve bundan sonra aylık yükümlülükleriniz değişir.
En iyi yaklaşım, ayrıntılara girme isteğinize ve harcamalarınız hakkında güvenilir bilgi edinme yeteneğinize bağlıdır. Mali durumunuz kısıtlı görünüyorsa, üst düzey bir görünümle başlayıp ayrıntılı bir bütçeye geçmek sorun değil.
Kaynaklarınızı ve aylık ihtiyaçlarınızı anlayarak bir emeklilik harcama planı yapabilirsiniz. Sosyal Güvenlik ve emekli maaşları gibi garantili gelir kaynakları bir “taban” sağlayabilir ve bundan daha fazlasına ihtiyacınız varsa, emeklilik tasarruflarınızdan harcama yapmanız gerekebilir.
Ortalama Sosyal Güvenlik emeklilik maaşı 18.000 doların biraz üzerinde yıl başına. Ancak hayatınız boyunca yüksek kazanç elde edecek kadar şanslıysanız, bundan daha fazlasını elde edebilirsiniz.
Peki harcama? ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu’na göre, 65 yaş üstü birinin işlettiği ortalama hane halkı yılda 50.000 doların biraz üzerinde harcama yapıyor.
Elbette, sayılarınız nerede yaşadığınıza, sağlığınıza ve diğer faktörlere bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir. Birçok insan bundan daha azıyla rahatça yaşarken, diğerleri önemli ölçüde daha fazlasına ihtiyaç duyar.
Eğer biz bekar olduğunu varsay – evinizde bir Sosyal Güvenlik ödeneği varsa – bu ne anlama geliyor? Basitlik için vergileri göz ardı ederek, 18.000 ABD Doları Sosyal Güvenlik geliri ile 50.000 ABD Doları harcama arasındaki farkı kapatmak için yılda 32.000 dolara ihtiyacınız olabilir. Hanenizin iki gelir kaynağı varsa, daha da iyi durumdasınız.
Bu 32.000 $ nereden gelebilir? Çoğu insan için fonlar emeklilik tasarruflarından gelir. Özellikle, birikimlerinizi – ideal olarak paranın hayatınızın geri kalanında dayanmasına izin verecek bir oranda – harcamanız gerekebilir.
Paranızın ne kadar süreceğini tam olarak tahmin etmenin bir yolu yok. Sonuç olarak, varlıklarınızdan, enflasyondan, harcama modellerinden, sağlık olaylarından ve şansınızdan ne kadar kazandığınıza bağlıdır. Bununla birlikte, biraz planlama ile, her yıl makul bir şekilde ne kadar harcayabileceğinizi tahmin edebilirsiniz.
Emeklilikte ne kadar harcayabileceğinizi tahmin etmenin bir yolu, %4 kuralı. Ancak bunun bir “kural”dan başka bir şey olmadığını bilmek önemlidir ve çoğu insan, yaklaşımı tam olarak ortaya konduğu gibi izlemez. Yine de, %4 kuralı, emekliliğe hazır olup olmadığınız hakkında bir basketbol sahası fikri edinmenin bir yoludur.
%4 kuralı, emeklilik tarihinizde ölçülen emeklilik birikimlerinizin %4’ünü harcayabileceğinizi söylüyor. Basit sayıları kullanmak için, emeklilik için ayrılmış 500.000$’ınız olduğunu varsayalım. 500.000$’ın %4’ü 20.000$’dır, yani her yıl birikimlerinizden harcayabileceğiniz miktar budur.
Sayı neden bu kadar az? Harcamalarınızı enflasyona göre ayarlayacaksınız, böylece fiyatlar arttıkça aldığınız miktar her yıl artacaktır. %4 kuralının arkasındaki orijinal araştırma, bu para çekme oranının, bazı varsayımlar doğruysa, tasarruflarınızdan 30 yıl boyunca harcama yapmanızı sağlaması gerektiğini öne sürdü. Elbette hiçbir şeyin garantisi yoktur, bu nedenle bu strateji yalnızca olayların nasıl gelişebileceğinin bir tahminidir.
Aslında, %4 kuralıyla ilgili birkaç sorun olabilir. Bazıları, düşük faiz oranları ve yüksek hisse senedi fiyatları göz önüne alındığında bundan daha az para çekmeniz gerektiğini savunuyor. Diğerleri potansiyel olarak daha fazla harcayabileceğinizi söylüyor. Ve standart %4 kuralı, sağlam bir emeklilik gelir planı için gerekli olan vergileri ve diğer gerçekleri göz ardı eder. Yine, bu aşırı basitleştirmedir ve Margaret Manning bu röportajda bu konulardan bazılarını tartışmaktadır.
Rakamlara geri dön. Yıllık 18.000 ABD Doları Sosyal Güvenlik geliriniz varsa ve birikimlerinizden yıllık 20.000 ABD Doları çekebiliyorsanız, çalışmak için 38.000 ABD dolarınız var. Yıllık ortalama ihtiyacın 50.000 $ olduğunu varsayarsak, hala 12.000 $ eksiğiz (ancak kesinlikle 38.000 $ ile yaşayabilen insanlarla çalıştım). Ayda 1.000 ABD doları bir zorluk teşkil edecek, ancak yapabileceğinizi varsayarsak, fazladan para kazanmanın veya harcamaları azaltmanın yolları olabilir.
Birçok insan emeklilik açığıyla karşı karşıya. Bu stresli olsa da, insanların her gün çok az ya da hiçbir şey olmadan emekli olduklarını unutmayın. Milyonerler kadar rahat değiller ama yine de tatmin edici ve anlamlı hayatlar sürebilirler. Bu durumlarda, yaşadığınız kaygıyı kabul etmeniz ve mümkünse kontrol edebileceğiniz şeyleri kontrol etmek için adımlar atmanız önemlidir.
Geleneksel emeklilik varlıkları olmayan başka kaynaklarınız olabilir. Örneğin, evinizdeki eşitlik, gerekirse bazı şeylerin ödenmesine yardımcı olabilir. Bu paraya erişmek zor olsa da, küçültme (yine de mantıklı olabilir) ve ters ipotek dahil olmak üzere çeşitli seçenekler var.
Şüphesiz, ne kadar çok paranız varsa, başarı şansınız o kadar artar. Para mutluluğu satın almaz, ancak esneklik, seçenekler ve bir güvenlik ağı satın alır.
Emekli olmak için 1 milyon dolara ihtiyacınız olmasa da, yaşam tarzınız nasıl görünürse görünsün yanınızda bir yastık bulundurmak akıllıca olacaktır. Sürprizler olabilir ve sağlık harcamaları, herhangi birinin emeklilik planını etkileyebilecek maliyetlere sadece bir örnektir. Harcama ve tasarruf arasındaki dengeleri göz önünde bulundurun ve zaman zaman rotayı değiştirebilecek bir plan yapın.
Ne düşünüyorsun? Mütevazı bir gelirle rahatça emekli olan insanlar gördünüz mü? 1 milyon doların altında emekli olanlar için ne gibi ipuçlarınız var?
Kaynak : https://sixtyandme.com/one-million-to-retire/